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[上海] 后顾无忧,剩女生活也潇洒

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家庭情况

    资深美女刘小姐,今年34岁,是一家商贸公司的行政主管。在这家公司打拼了四五年,因为工作勤奋,深得老板和同事的认可。刘小姐性格开朗,但由于工作繁忙交际圈窄,加上自身对配偶的要求较高,一直没有找到合适的伴侣。她税后月薪5500元,还有3万元左右的年终。工作多年也积攒了一些个人金融资产,包括银行存款12万元,市值3万元的股票和市值5万元的基金,由于今年市场震荡,现在还略有亏损。刘小姐的父母刚退休,身体健康,对女儿的婚事非常着急。但随着年龄一年年增长,刘小姐对成家反而没有像前两年那么期待,她以平静心态等着缘分的到来。
    刘小姐现和父母同住,平时喜欢旅游和摄影,节假日常通过网络联系驴友一起出行。每月支出约3000-4000元,主要是购物、朋友交际和交通费,每年用于旅游的花费大约在2万元。
    除了公司缴纳的社保外,刘小姐没有购买商业保险。

■理财目标

    希望能尽快找到心仪的老公,但对独身也有一定心理准备。
    如果独身,她希望在不降低目前生活水准的前提下自购一套住房,并积攒养老金。

■资产状况分析

    ●在近期没有重大资本支出计划的情况下,家庭应预留一些合理的家庭现金储备(一般以6个月的家庭支出额),以备不时之需。刘小姐将所有积蓄都用来投资或定存,没有预留备用金。
    ●投资性资产是客户实现未来理财目标的资源,一般投资性资产比率应保持在50%以上,以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。刘小姐将所有的资金都用来投资,其中60%的资金放在定期存款上,另外40%用来投资风险较高、市场波动大的股票和偏股型基金上。由于没有专业知识,平时对证券市场也没有很投入地研究,导致几年来的投资回报率很低。
    ●资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则,客户的资产负债率宜在20%至50%之间。目前看,刘小姐资产负债率过低,说明她尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

■收支状况分析

    收入结构分析:刘小姐主要收入来源于工薪。因此,自身收入的提升将为未来收入提升打下良好的基础;而通过合理的资产配置,实现稳健的资产增值,也是未来收入的补充。
    支出结构分析:刘小姐住在父母家里,没有居住支出,但日常支出占到了收入的72%。根据经验法则,在没有贷款本息负担的情况下,消费性支出占总收入的比例(即消费率)一般不宜超过60%,刘小姐该项比例较高。她需要合理安排支出,减少浪费,增加积累。

■理财建议
预留备用金以便不时之需

    刘小姐虽说住在父母家里,但生活已经独立,可以按照月支出的3倍即12000元作为应急备用金来应对急用。这笔钱可存于活期存款或购买货币型基金,以获得较高的流动性,避免急用时在不适当的时候将股票等证券资金套现,从而遭受经济损失。

购买商业险 获必要保障

    父母年事已高,刘小姐可根据父母养老需求计算保险金额,购买定期寿险。定期寿险较其他寿险保障较高且费率低,一旦发生不幸可作为老人的养老保障。刘小姐喜欢登山旅行,应购买一些意外伤害险以防不测。女性尤其是独身,到了30岁以上,除了注意保健,还需要针对常见的女性疾病购买重大疾病险。有了这些保障,刘小姐才可以进行后续的规划。可按照月收入的10%作为保险费支出。

养成记账习惯 免花“冲动钱”

    没有生活负担和家庭压力,“剩女”们常出现冲动型购物。刘小姐也不例外,据统计,她的日常支出占到收入的70%以上,且全是消费性的支出,如果未来计划购房,她就应该养成记账的习惯。
    记账,能起到强制性计划用钱的作用。对于习惯大手大脚、没人监督提醒的“剩女”尤其必要。与此同时,刘小姐还可尽量使用信用卡消费,每月的还款账单也能起到大额支出的记账功能。这样,每月设定消费预算并严格遵守,避免花“冤枉钱”、“冲动钱”。建议刘小姐日常支出控制在2500-3000元左右,每月可节省1500元-2000元左右。

合理资产配置 购买基金定投

    从刘小姐以往的投资经历看,没时间打理加上对证券市场不关注,显然不适合直接进入股市。建议她将12万元定投换成银行理财产品,当前正处于升息通道,购买半年内的理财产品可获得较高的收益又能保持一定的流动性。3万元股票逢高撤出,购买基金。刘小姐可将8万市值的基金按照6:4的比例购买成长性较好的偏股型基金和混合型基金产品,以获得稳定的收益。
    刘小姐可利用每月节省的1500元中500元支付保险费,1000元定投波动较大的股票型基金,该笔定投可用于养老金的储备。假设刘小姐55岁退休,寿命80岁,退休后还有25年的时间生活。按照70%生活费替代率,假定年通货膨胀为3%的话,刘小姐需准备每年近5万元的生活费用,25年需要78万元。如果刘小姐每年定投12000元,按照平均回报率6%的情况,到退休可积攒48万元,其余30万元的缺口可通过期初投资资金解决。

政策效果不明 购房规划稍慢

    当前上海房价处于很高的水平,房价拐点还未到来。刘小姐无论成家与否都应该考虑购买一套住房。建议刘小姐关注学区小户型老工房,总价低,抗跌性强,投资或者将来有孩子后的教育都有价值,租金收入还可作为养老金的补充。但当前首套房政策要求首付过高,待政策宽松后再考虑。但购房首付款则可以未雨绸缪,早做储备。总之,刘小姐的消费需理性节制。

[理财师手记]
“剩女”更要居安思危

    “剩女”拥有一定的经济基础,生活独立,相对于已经组成家庭的同龄人她们过得更潇洒,当前较轻的生活压力容易使她们缺乏忧患意识,其实如果没有找到合适的伴侣,未来的经济压力会更大,如果不进行合理和及时的理财规划,会为以后的养老埋下隐忧。“剩女”们可利用闲暇时间充电,进行自我投资,帮助自己在事业上取得更好的发展,获取更为良好的职业前景和收入;调整心态,扩大交友面,积极寻找心仪的配偶,并培育多种有益身心健康的兴趣爱好。
    安排好自己的生活,无论“嫁”与“剩”,都能保持积极自信的心态,并做好必要的财务安排,才能真正享受“剩女”的潇洒生活。

1# 11.05.24 18:28:28

沪上漂

区域总监

钱惠爱美团

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